Update2026.05.18 (월)
한국은행의 중앙은행 디지털화폐(CBDC) 실거래 테스트인 ‘프로젝트 한강 2단계’, 110조원 규모의 국고보조금 지급 모의실험, 국제결제은행(BIS) 주도의 ‘프로젝트 아고라’ 참여가 본격화되고 있다. 이에 시중은행들은 디지털 자산 시장의 주도권을 잡기 위해 실전 레이스에 뛰어들었다.
이번 대전환기는 그동안 연구개발(R&D)과 내부 시스템 검증 수준에 머물렀던 단계에서 벗어나, ‘대규모 실거래 결제처 확보’와 ‘실질적인 대규모 유동성 처리 능력’이 성패를 가를 핵심 분수령으로 부각되는 시점이다.
특히 NH농협은행(대표이사 강태영)은 독보적인 오프라인 유통망인 ‘하나로마트’ 생태계와 은행권 최초의 ‘금융보안원’ 안심망을 선제적으로 구축하며, 디지털 화폐 시대의 퍼스트 무버(First Mover)로 시장의 이목을 집중시키고 있다.
아톤이 NH농협은행과 '프로젝트 한강 2단계 대응 시스템 구축' 계약을 체결했다. [사진=아톤]
◆ 타행이 흉내 못 낼 우군, '전국 하나로마트' 유통망
농협은행이 가진 가장 강력한 우군(友軍)은 거대한 오프라인 유통 생태계인 '하나로마트'다. 농협은행은 18일 핀테크 보안·인증 전문 기업 아톤과 ‘프로젝트 한강 2단계 대응 시스템 구축’ 계약을 체결하며 미래 디지털화폐 인프라 조성에 박차를 가하고 있다.
이번 2단계 사업의 핵심은 단순한 기술 테스트를 넘어선 ‘상용화 기반 마련’에 있다. 지난 1단계 실험이 일부 매장에 그쳤던 것과 달리, 농협은행은 이를 전국 NH농협 유통직영점 전체로 확대해 가맹점 결제 시스템을 구현한다.
예금 토큰을 발행하더라도 실질적인 사용처 확보에 난항을 겪는 경쟁 은행들과 달리, 농협은행은 일상생활과 밀착된 전국 단위 오프라인 결제망을 즉시 가동하는 셈이다.
특히 이번 인프라 구축에는 이용자 편의성을 극대화한 첨단 기능들이 대거 포함된다. 개인 간 송금 시 이상거래탐지시스템(FDS)을 연동해 안전성을 높이고, 생체인증과 예금 토큰 자동 입출금 기능을 적용해 디지털 화폐의 문턱을 낮춘다.
또 국고보조금 집행 시범사업의 일환으로 전기차 충전시설 구축 보조금을 예금 토큰으로 직접 지급하는 인프라를 개발 및 적용하며, 정부 정책과 결합한 실전 운영 노하우를 가장 앞서 축적할 전망이다.
우길수 아톤 대표이사는 “프로젝트 한강 1단계에 이어 2단계 사업에도 참여하게 된 것은 그간의 기술력과 사업 수행 역량을 인정받은 결과”라며 “디지털화폐 관련 금융 인프라 분야에서 기술 역량을 지속적으로 강화해 나가겠다”고 밝혔다.
지난 14일 서울 종로구 NH농협타워에서 김주식(오른쪽) NH농협은행 AI데이터부문 부행장과 오중효 금융보안원 상무가 업무협약 체결 후 기념촬영을 하고 있다. [사진=NH농협은행]
◆ ‘에이전틱 AI 뱅크’ 전환, 신뢰와 속도 다 잡은 컨트롤타워
디지털 자산 시장의 고질적인 아킬레스건인 '보안성'과 '신뢰성' 측면에서도 농협은행은 앞선 행보를 보여주고 있다. 농협은행은 지난 14일 은행권 최초로 금융보안원과 ‘디지털자산 서비스 기술 검증 및 보안 강화’를 위한 업무협약(MOU)을 체결했다.
이번 협약은 기술 혁신과 보안의 조화가 필수적이라는 공감대 아래 △디지털 자산 서비스 보안 점검 및 검증 △안전한 운영 환경 구축을 위한 정보 교류 △기술 검증 결과의 비즈니스 적용 가능성 탐색을 골자로 한다.
강태영 농협은행장은 “디지털자산 시대에 보안은 선택이 아닌 필수”라며 “금융보안원과의 긴밀한 협력을 통해 고객이 믿고 사용할 수 있는 디지털자산 서비스를 만들어 나가겠다”고 말했다.
이러한 보안 강화 노력은 농협은행이 지향하는 ‘에이전틱 AI 뱅크(Agentic AI Bank)’으로의 전환을 뒷받침하고 있다. 농협은행은 지난해 말 조직 개편에서 인공지능 전환(AX)과 디지털 전환(DX)을 전담할 'AI데이터그룹'을 신설하고, IT 부서인 데이터솔루션부와 디지털자산팀을 한곳으로 모아 전략과 실행이 일원화된 'AX 통합 추진 조직체계'를 구축했다.
그 결과는 실제 지표로도 증명된다. 농협은행은 1분기 7208억원의 당기순이익을 달성하며 전년 동기 대비 7.0% 성장세를 기록했다. BIS 자기자본비율은 18.42%로 견조한 수준을 유지하고 있어, CBDC 등 대규모 유동성이 수반되는 사업을 지탱할 수 있는 기반을 갖췄다.
디지털 플랫폼의 성장세도 눈에 띈다. 대표 앱인 NH올원뱅크의 월간 활성 이용자 수(MAU)가 1061만명을 돌파하고, 전체 디지털 고객 수가 2228만명에 달하는 등 디지털 자산 운영을 위한 유저 펀더멘털을 확보했다.
강태영 농협은행장. [사진=NH농협은행]
◆ 글로벌 웹3 영토 확장, 민족은행에서 ‘글로벌 금융 리더’로
농협은행의 시선은 국내를 넘어 글로벌 웹3 금융 영토로 향하고 있다. 글로벌 블록체인 기업 파이어블록스, 마스터카드 등과 협력해 한국인 여행객이 해외에서 귀국할 때 부가세를 블록체인 기반으로 실시간 환급받는 '텍스리펀드(세금환급) 자동화 개념증명(PoC)'을 추진 중이다.
디지털 수용성이 높은 싱가포르를 시작으로 중국, 일본 등으로 대상국을 확대하고, 나아가 국내를 방문하는 외국인에게까지 서비스를 확장할 계획이다. 장기적으로 관련 제도가 정비되고 원화 스테이블코인이 도입되면, 이 글로벌 결제망과 결합해 부가세 환급부터 정산, 환전까지의 전 과정을 블록체인 위에서 자동화하겠다는 로드맵이 이미 작동하고 있다.
이는 ‘고객의 미소로 성장하고 대한민국의 미래를 키우는 민족은행’이라는 올해 경영 목표와 맞닿아 있으며, 실물경제 회복을 지원하는 ‘생산적 금융’의 일환이기도 하다.
강태영 농협은행장은 “과거의 방식에 머물러서는 해답을 찾을 수 없으며, 상식을 의심하고 질문하는 것에서 혁신이 시작된다”며 “변화를 기다리기보다 먼저 감지하고 대응하는 ‘패스트 체인저(Fast Changer)’로서 임직원 모두가 동심협력(同心協力)해 힘차게 뛰자”고 당부했다.
결국 CBDC와 스테이블코인이 주도할 미래 통화 시스템의 승패는 제도적 신뢰 위에서 얼마나 넓은 생태계를 확장하느냐에 달려 있다. 농협은행의 입체적인 포트폴리오는 단순한 정책 협조자를 넘어 디지털 자산 시대를 주도하는 '웹3 금융 플레이어'로서의 채비가 끝났음을 증명하고 있다.
김도하 기자
