Update2026.09.23 (수)
네이버페이가 국민연금과 퇴직연금, 개인연금 등 흩어진 연금 자산을 한곳에서 조회하고 AI로 노후 준비 수준을 진단하는 ‘N페이(Npay) 연금’을 출시했다. 금융당국이 로보어드바이저(RA)의 퇴직연금 운용을 허용하며 AI 기반 연금 관리 시장이 확대하자, 우리은행과 한국투자증권의 전문 상담까지 연계해 조회·진단·상담·가입을 잇는 디지털 연금 관리 체계를 구축한 것이다.
◆ 흩어진 퇴직·개인연금 한곳에…AI가 노후 준비 수준과 부족 자금까지 진단
네이버페이(Npay, 대표이사 박상진)가 이번에 출시한 'N페이 연금' 서비스는, 단순 연금 조회를 넘어 AI와 데이터 분석을 기반으로 이용자의 노후 준비 수준을 진단하고 지속적인 연금 관리를 통합 지원하는 것이 핵심이다.
네이버페이가 국민연금과 퇴직연금, 개인연금 등 여러 기관에 흩어져 있는 연금 자산을 한 곳에서 조회하고 AI 기반의 맞춤형 관리 솔루션을 제공하는 'N페이 연금' 서비스를 출시했다. [이미지=네이버페이]
사용자는 개인연금과 개인형퇴직연금(IRP), 확정기여형(DC) 퇴직연금은 물론 국민연금까지 한 번에 조회할 수 있다. 확정급여형(DB) 퇴직연금은 수기 입력 기능을 통해 함께 관리할 수 있으며, 동일 연령대 이용자와 예상 연금 수령액, 누적 평가금액, 월평균 납입액, 투자수익률 등을 비교하는 '또래 비교' 기능도 제공한다.
AI는 이용자의 연금 자산 현황을 분석해 맞춤형 관리 솔루션을 제시한다. 개인연금 상품이 없는 이용자에게는 공적연금·퇴직연금·개인연금으로 구성되는 '3층 연금' 구조를 안내하고, 목표 생활비 대비 예상 연금 수령액이 부족하거나 수익률 변동성이 큰 경우에는 포트폴리오 점검이 필요하다는 메시지를 제공한다. 목표 은퇴 생활비를 입력하면 추가 납입 규모와 필요한 목표 수익률을 계산해주는 '연금 계산기'도 함께 지원한다.
조재박 네이버페이 최고비즈니스책임자(CBO)는 "노후 준비는 누구나 일상 속에서 꾸준히 관리해야 하는 가장 중요한 과제"라며 "연금 수익률 1% 차이가 은퇴 이후 연금 자산 15~20%의 차이를 만드는 만큼 데이터와 AI를 활용해 사용자들이 더욱 효과적으로 연금을 관리할 수 있도록 서비스를 지속 고도화하겠다"라고 전했다.
◆ 금융당국이 문 연 AI 퇴직연금…'로보어드바이저' 일임 서비스 시장 확대
퇴직연금이 대표적인 장기 노후자산으로 자리 잡았지만 가입자가 직접 상품을 고르고 시장 상황에 맞춰 자산 비중을 조정하기는 쉽지 않다. 이에 투자자의 성향과 연령, 위험 감수 수준을 분석해 포트폴리오를 자동으로 운용하는 로보어드바이저가 연금 관리의 대안으로 떠오르고 있다.
금융위원회는 지난 2024년 12월 퇴직연금 로보어드바이저 일임 서비스를 혁신금융서비스로 지정하고, 올해 3월부터 관련 서비스를 순차적으로 출시했다. [이미지=더밸류뉴스 | AI 생성]
금융당국도 AI 기반 연금 운용 서비스 확산에 속도를 내고 있다. 금융위원회는 지난 2024년 12월 퇴직연금 로보어드바이저 일임 서비스를 혁신금융서비스로 지정하고, 올해 3월부터 관련 서비스를 순차적으로 출시했다. 원리금보장형 상품에 치우친 퇴직연금의 수익률을 높이고 가입자의 운용 편의성을 확대하기 위한 취지다.
로보어드바이저는 투자자의 위험 성향과 투자 목적을 분석한 뒤 알고리즘이 맞춤형 포트폴리오를 자동으로 구성하고 운용하는 서비스다. 기존에는 개인형퇴직연금 가입자가 직접 상품을 선택하고 운용 지시를 해야 했지만, 제도 시행 이후에는 검증된 알고리즘이 가입자를 대신해 자산 운용을 수행할 수 있게 됐다.
코스콤이 26차 테스트베드를 완료하고 27차 테스트베드가 진행 중이다. [자료=코스콤]투자자 보호 장치도 마련됐다. 서비스를 제공하는 알고리즘은 코스콤이 운영하는 로보어드바이저 테스트베드에서 운용심사와 시스템심사를 통과해야 한다. 금융당국은 검증을 마친 알고리즘만 시장에서 활용하도록 해 AI 기반 자산관리의 안정성과 신뢰성을 확보하고 있다.
퇴직연금 로보어드바이저 일임 서비스는 현재 IRP 계좌를 통해 가입할 수 있으며, 투자일임업자와 퇴직연금사업자가 제휴해 서비스를 제공한다. 금융위원회는 혁신금융서비스 운영 성과를 바탕으로 수익률 개선 효과 등을 점검한 뒤 법률 개정 등 제도 개선도 추진할 계획이다.
◆ AI 진단 뒤 전문가 상담까지…은행·증권 연계해 가입 문턱 낮춰
네이버페이는 AI 기반 연금 진단에 그치지 않고 우리은행과 한국투자증권의 전문 상담 서비스까지 연결해 이용자가 실제 연금 운용과 가입으로 이어갈 수 있도록 했다. 이용자가 자신의 연금 현황과 부족한 부분을 확인한 뒤 금융회사 전문가에게 상담을 신청하는 구조로, 조회·진단·상담을 하나의 흐름으로 묶은 것이 특징이다.
우리은행과 한국투자증권과의 제휴를 통해 연금 전문가와의 무료 상담을 연계한다. [이미지=우리은행, 한국투자증권]
우리은행(은행장 정진완)은 네이버페이 내 ‘연금홈’을 통해 개인형퇴직연금 상담 서비스를 제공한다. 이용자가 우리은행 연금 상담을 선택하면 전문 상담사와 비대면으로 IRP 상품 운용 등에 대해 상담받을 수 있으며, 상담이 끝난 뒤 전달되는 우리WON뱅킹 링크를 통해 계좌 신규 가입도 진행할 수 있다. 우리은행은 향후 별도로 앱에 접속하지 않고 모바일 웹사이트에서 IRP 가입을 마칠 수 있는 절차도 마련할 계획이다.
한국투자증권(사장 김성환)도 ‘N페이 연금’ 내 ‘연금 모르겠다면’과 ‘전문가 연결하기’ 메뉴를 통해 예약형 상담 서비스를 운영한다. 이용자가 원하는 날짜와 시간대를 지정하면 연금 전문 상담원이 개인연금과 개인형퇴직연금, 확정기여형 퇴직연금 등 연금 자산 전반에 걸쳐 맞춤형 자산 배분과 운용 솔루션을 제공한다.
박의정 우리은행 연금마케팅지원팀장은 “이번 서비스는 금융소비자가 가장 많이 이용하는 생활 플랫폼에서 쉽고 편리하게 퇴직연금을 시작할 수 있도록 금융 절차를 혁신한 사례”라며 “앞으로도 플랫폼 기업과의 협업을 확대해 연금 가입자의 접점을 넓히고, 누구나 편리하게 이용할 수 있는 디지털 연금 서비스를 지속적으로 선보이겠다”라고 전했다.
최종진 한국투자증권 연금혁신본부장은 “이번 예약형 상담 서비스로 지점을 직접 찾아가 줄을 서거나, 전화 연결을 위해 오랫동안 대기할 필요가 없게 되어 바쁜 직장인이나 자영업자도 누구나 부담없이 이용 가능하게 되었다”며, “앞으로도 다양한 디지털 플랫폼들과의 제휴를 적극적으로 확장해 고객들이 차별화된 맞춤형 자산관리 솔루션을 경험할 수 있는 기회를 늘려나갈 것”이라고 전했다.
AI를 활용한 연금 관리 서비스가 확산되면서 금융사들도 플랫폼을 기반으로 한 자산관리 서비스 확대에 속도를 내고 있다. 연금 조회부터 AI 진단, 전문가 상담, 상품 가입까지 하나의 플랫폼에서 제공하는 서비스가 늘어나면서 이용자 중심의 디지털 연금 관리 환경도 빠르게 자리 잡을 것으로 전망된다.
추승수 기자
